セルフカストディ設計図——個人投資家の鍵管理・運用・継承まで

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なぜセルフカストディか：3つの現実

（1）プラットフォーム・リスク：取引所や貸借サービスは、破綻・ハッキング・出金停止のリスクを常に内包します。
（2）人為リスク：スマホ紛失、フィッシング、パスワード使い回し、誤送金など、ユーザー側のオペレーションミスが資産喪失の主因になりがちです。
（3）継承リスク：ご本人に万一が起きた場合、鍵情報が適切に伝わらなければ資産は永久にロックされます。

これらを正面から潰すには、鍵構成・バックアップ・権限制御・手順書・継承計画を持った運用アーキテクチャが必要です。

全体像：4つの層で守る

本稿は次の4層で設計します。

1. 鍵層（Key Layer）：BIP39シード/秘密鍵、パスフレーズ、HDウォレット、マルチシグ（2-of-3など）、MPC。
2. 保管層（Storage Layer）：ハードウェアウォレット（コールド）＋モバイル/デスクトップ（ホット）＋地理的に分散したバックアップ。
3. 運用層（Ops Layer）：支出上限、承認フロー、PSBT（部分署名取引）、アラート、定期棚卸し、復旧ドリル。
4. 継承層（Estate Layer）：法的文書、連絡先、回復キット、時限開示（デッドマンスイッチ）やShamir/マルチシグを用いた段階的開示。

ステップ1：鍵設計（Key Design）

1-1. 何に投資しているかで鍵の数は変わる

ビットコインとイーサリアム、さらに複数チェーンのアルトコイン/ステーブルコインを持つ場合、チェーン別にウォレットを分離するのが原則です。攻撃面の分断・運用の明確化に寄与します。

1-2. BIP39シード＋パスフレーズ

12/24語のシードフレーズに別パスフレーズ（いわゆる「25語目」）を併用。これにより、紙や金属に残したシード単体が漏れても資産に直結しません。パスフレーズは暗記を基本とし、どうしても書くなら暗号化・分割保管。

1-3. マルチシグ vs MPCの使い分け

マルチシグ（例：2-of-3）は、署名鍵を地理分散でき、片方喪失でも回復可能。オンチェーンで制御が可視化されるのが特徴です。
MPCは秘密鍵を生成時から複数分散。ユーザー体験が良く、モバイル運用に強い一方、実装はプロバイダ依存になりやすい。
結論：長期保管はマルチシグ、日常運用はMPCや単独鍵＋上限管理で住み分けるのが実務的です。

1-4. 推奨アーキテクチャ（個人投資家向け）

• 長期保管（Vault）：2-of-3マルチシグ。鍵A=自宅金庫のHW、鍵B=オフィス/実家金庫のHW、鍵C=信頼できる第三者/弁護士預かりHW。各HWは別メーカーを推奨。
• 準備金（Warm）：単独鍵ハードウェア（パスフレーズ付与）。PSBTで送金、承認はPCのオフライン環境で。
• 日常（Hot）：MPC対応モバイルウォレット。1日の送金上限・宛先ホワイトリスト・生体認証連携。

ステップ2：バックアップ（Backup Design）

2-1. 紙より金属

火災・浸水に備え、シードは金属プレート（刻印/スタンピング）を採用。耐火金庫に収納。防犯カメラの死角・防湿材も考慮。

2-2. Shamir（SLIP-39）の分割

シードを3分割中2つで復元できる設定（2-of-3）にし、地理分散。Shamirを使う場合も、パスフレーズは別経路で伝達/保管します。

2-3. ドキュメントの最小化

「何がどこにあるか」を示すロケーション・リストは作るが、シードやパスフレーズの生データは記載しない。代わりに、あなたしか分からないヒントを暗号文で残す方式（例：書籍暗号、ワンタイムパッドの分割）を採用。

ステップ3：運用（Ops）——“日々の手順”を標準化する

3-1. 3口座モデルで資金を層別化

例：総額100万円の場合、Hot 5%（5万円）、Warm 20%（20万円）、Vault 75%（75万円）。Hotは日常決済と少額投機のみ、Warmは取引所への入出金とブリッジ、Vaultは長期保有のみ。

3-2. 承認フロー（決済ガード）

Hot：1日の送金上限、連絡先（ホワイトリスト）以外は即時ロック。
Warm：PSBTでオフライン承認。2人目の確認（四眼原則）を週次/一定額以上は必須に。
Vault：送金はクールダウン期間（例：48時間）を置く。理由メモを残し、第三者がレビューできる状態に。

3-3. アラートとモニタリング

残高変動・大口送金・新規デバイスログイン・シード再生成のイベントは、メールとメッセンジャーの両方に通知。取引所・ウォレット・MPCプロバイダのアラートは全てON。

3-4. 復旧ドリル（年2回）

1. 空の端末で、バックアップから実際に復元してみる。
2. 少額（数千円）をテスト送金。PSBTフローも検証。
3. マルチシグの片鍵喪失を想定し、2鍵のみで復元→送金。
4. 手順書を更新。所要時間・詰まった点を記録。

3-5. フィッシング対策の“型”

「検索して上の広告を踏まない」「サポートはあなたから連絡しない」「シード/秘密鍵は入力しない」の3原則に加え、URLはブックマークからのみアクセス。メールのリンクは踏まず、ドメインを直接入力。

ステップ4：継承（Estate）

4-1. 二段階開示

第一段階：資産の存在・連絡先・保管場所の概略のみを記したレター（暗号ヒント付）。
第二段階：弁護士/信頼者経由で開示される回復キット（Shamirの分割片、マルチシグの一鍵、パスフレーズ受渡し方法）。

4-2. デッドマンスイッチ

一定期間あなたの応答が無ければ、信頼者に「第二段階」の存在を通知する仕組み。自動で鍵やパスワードを送る設計は避け、通知のみで人間の確認を挟む。

4-3. 取引所口座の扱い

未決済残高や未出金分が無いよう、月末に棚卸し。残っている場合はWarmへ回収。ログイン情報はパスワードマネージャで共有権限を設定し、二段階認証の回復コードを封入。

リスク分析：攻撃木で考える

攻撃者の目線で道筋を列挙します。

• オンライン侵入：マルウェア、SIMスワップ、フィッシング。対抗：デバイス分離、物理セキュリティキー（FIDO2）、上限・ホワイトリスト。
• 物理的強要：威圧・脅迫。対抗：少額の“見せ金”ホット、パスフレーズで隠し口座、地理分散。
• 自然災害：火災・浸水・地震。対抗：金属バックアップ、耐火金庫、複数拠点。
• 本人喪失：記憶喪失・死亡。対抗：継承レター、二段階開示、法的手当。

実装例：あなたの“最初の一式”

1. 別メーカーのハードウェアウォレットを2台購入（例：A社/B社）。
2. 金属プレート、耐火金庫×2、封緘袋、耐水ケースを用意。
3. マルチシグ2-of-3を作成（A・B・モバイルMPC）。まずは少額で構築し、復旧ドリル後に本資産を移動。
4. Hot用にMPCウォレットを設定。1日上限・生体認証・紛失時のデバイス無効化を確認。
5. 週1回の残高チェック、月末の棚卸し、半年ごとの復旧ドリルをGoogleカレンダーに登録。
6. 継承レター（第一段階）を作成し、信頼者の連絡先と保管場所を明記。第二段階の存在も記す。

ケーススタディ：100万円のポートフォリオ

配分：BTC 60%、ETH 25%、ステーブル 15%。
保管：BTC/ETHは2-of-3マルチシグでVaultへ。ステーブルは複数発行体＆チェーンに分散しWarmへ。
日常支出：決済はHotで月2万円まで。超過は翌営業日にWarmから補充。

運用オペ：毎週土曜に残高と送金履歴をレビュー。PSBTでWarm→取引所入金→約定→Warmへ戻す。大口は48時間ルール。

よくある失敗と回避策

• 写真撮影：シードをスマホで撮る。禁止。オフライン紙/金属のみ。
• 同一メーカー/同一ロット：2台を同時購入。避ける。片方を時期/メーカー分散。
• バックアップ場所の集中：自宅に全部。地理分散が原則。
• 復旧未検証：いざという時に手順が曖昧。半年ごとにドリルで潰す。

チェックリスト（印刷推奨）

1. ウォレットの種別（Hot/Warm/Vault）と目的が明文化されている。
2. パスフレーズの管理方針（暗記/分割/暗号化）が決まっている。
3. バックアップは金属・地理分散・封緘で保護されている。
4. アラート・上限・ホワイトリストが設定済み。
5. 復旧ドリルを過去12か月で1回以上実施した証跡がある。
6. 継承レター（第一段階）と回復キット（第二段階）の所在が明確。

まとめ：セルフカストディは“仕組み化”がすべて

道具の良し悪しだけでは守れません。鍵設計・バックアップ・運用・継承を一体で設計し、小さく始めて定期的に検証する。これが唯一の近道です。本稿の設計図を土台に、あなたの生活環境・資産規模・家族構成に合わせて微調整してください。